こんにちは、ふにです。
前回、
元銀行マンの同僚の一言で「段階固定」に決めた話を書きました。
段階固定にすることは決めた。
問題はここから。
どこの銀行で借りるか。
そしてもう一つ。
時間が、ない。
我が家の土地決済日は【5月27日】。
ローンの申込・承認が間に合わなければ、
家づくり自体が止まる。
この時点で、
もう「じっくり比較検討」なんて言っていられない状況でした。
（詰みかけ）
4月中旬：地銀と信金を本気で比較
段階固定を扱っている銀行を洗い出すと、
候補は 地銀 と 地元信金 の2択。
まずは4月時点の条件を整理します。
【4月】地銀の条件
- 10年目まで：1.27% + 保証料0.1%
- 11年目以降：1.61% + 保証料0.1%
- ※がん団信：無料付帯
- ※分割融資：可能
- ※ネット完結のため印紙代不要
【4月】信金の条件
- 10年目まで：1.21%
- 11年目以降：1.55%
- ※がん団信：付帯なし（付ける場合＋0.2〜0.3%程度）
- ※保証料：0.18%を一括前払い
- ※つなぎ融資：必要
- ※印紙代：必要
※なお、段階金利利用料はどちらも2.2%かかります。
金利だけ見ると信金。でも…
表面の金利だけを見ると、
正直 信金の方が安い。
ただ、ここで引っかかったのが2点。
- がん団信が付いていない
- つなぎ融資が必要
そしてもう一つ、現実的な問題。
保証料0.18%を一括で払う余裕がなかった。
いや、無理をすれば払えないこともないけど…
でもそれなら、新生活の資金に回したい。
家具、家電、引っ越し、外構…。
建てた後も、普通にお金はかかる。
がん団信を付けたら、差はどうなる？
信金にがん団信を付けると、
金利は ＋0.2〜0.3% ほど上乗せされる。
そう考えると、
- がん団信を付ける前提なら → 地銀の方が有利
- そもそも地銀は → がん団信が無料付帯
ガンに進んでなるつもりはないけど、
小心者なので、保険としては付けておきたい。
地銀は「条件」以外も強かった
さらに地銀は、
- 分割融資が可能
- 一条工務店経由でそのまま手続きできる
- 書類・段取りを営業さんがかなり手伝ってくれる
これ、地味だけどかなり大きい。
時間がない我が家にとって、
「自力で全部やらなくていい」のは本当に助かりました。
ここで、気持ちはほぼ地銀に。
4月下旬：地銀で進めると決断（本当にギリギリ）
住信SBIネット銀行は辞退。
地銀で進めると決めました。
正直、
決断が遅すぎた。
カレンダーを見るたびに
【5月27日・土地決済】が迫ってくる。
（焦）
ただ、この時点でも
まだ少しだけ粘っていました。
理由はひとつ。
トランプショック発生：ここから完全にボーナスタイム
トランプ大統領の関税政策発表で、
世界的に株価が急落。
ニュースは悲鳴だらけ。
でも私は――
「金利…下がれ…！
頼むから今下がって…！」
完全に不謹慎だけど、
この時ばかりは本気で祈ってました。
「ここで下がらなかったら、もう間に合わない」
それくらい、追い込まれていました。
（世界経済より我が家のローン）
5月中旬：地銀ローン契約申込 → まさかの結果
ついに契約。
金利を確認した瞬間――
【5月】地銀の条件
- 10年目まで：1.15% + 0.1%
- 11年目以降：1.49% + 0.1%
つまり、
- 当初10年：1.25%
- 11年目以降：1.59%
……
下がってる！！！！
4月時点（1.27%＋0.1%）より、
ちゃんと下がってる。
正直この瞬間、
心の中でガッツポーズ。
トランプショック、ありがとう。
ほんまにありがとう。
（神様仏様トランプ様）
土地決済直前で、
まさかの金利ダウン。
完全にタイミング勝ちでした。
5月下旬：土地決済完了
【5月27日】
土地の決済が無事完了。
ローンが間に合わなかったら…
と思うと、今でもちょっとゾッとします。
ようやく
「家づくりが始まる」という実感が湧きました。
（生きた心地がしなかった）
6月初旬：過去の金利を振り返って震える
ふと気になって、
過去の段階固定金利を調べてみました。
2024年秋頃の地銀段階固定
- 当初10年：1.25%
- 11年目以降：1.59%
……え？
うちの契約金利と完全一致。
変動金利が0.29%だった時代と
同水準の段階固定に戻ってきてる。
これは普通に考えて、
かなりラッキーだったと思います。
（棚ぼた）
12月時点：現在の金利と比べてゾッとする
数ヶ月後、改めて金利を確認。
現在の地銀段階固定
- 当初10年：1.51%
- 11年目以降：2.21%
我が家の契約金利
- 当初10年：1.25%
- 11年目以降：1.59%
差がエグい。
当初10年で 0.26%差、
11年目以降は 0.62%差。
3850万円・35年ローンだと、
総利息は数百万円単位で差が出るレベル。
あのタイミングで決めてなかったら、
本当に危なかった。
（冷や汗）
借入条件のまとめ（参考）
- 借入金額：3850万円
- 金利：
- 1〜10年目：1.25%
- 11年目以降：1.59%
- 返済期間：35年
- ボーナス払い：なし
- 月々返済：約12万円
数字だけ見ると重たいけど、
今の金利水準を見ると
「この条件で確定できて本当によかった」と思います。
地銀を選んで良かった理由（今なら断言）
- 段階固定の安心感
- がん団信付き
- 保証料込みで分かりやすい
- 分割融資が可能
- 一条工務店経由で手続きが楽
- トランプショックの底で契約できた
一条工務店経由だと
選択肢は多くありません。
でもその分、
営業さんが並走してくれる安心感は大きかった。
結果的に、
地銀 × 段階固定 × タイミング勝ち
これ以上は望めなかったと思います。
（小心者で助かった）
次回予告
住宅ローン、
正直わかりにくすぎる。
- 変動？固定？段階固定？
- 元利均等？元金均等？
- 団信って何？
- 保証料って何？
- 5年ルール・1.25倍ルールって？
次回は、
この辺を一度ぜんぶ噛み砕きます。
→ 【第3話】ローン用語解説編
「ローンがわかりにくすぎる問題」
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