こんにちは、ふにです。
昨日、日銀が政策金利を引き上げました。
0.5% → 0.75%
……きましたね。
来るとは思っていたけど、いざ来ると胃がキュッとなるやつ。
我が家は段階固定を選んでいたので、
今回の利上げの影響は直接受けていません。
でも、最初から段階固定だったわけじゃありません。
むしろ、最初は変動一択でした。
今日は、
「なぜ変動金利をやめて段階固定にしたのか」
その過程を正直に書いてみます。
とりあえず地銀で仮審査（2024年6月）
家づくりを始めた頃。
一条工務店の営業さんから
「とりあえず地銀で仮審査を出しておきましょう」
と言われました。
言われるがまま提出。
一個通っていれば安心ですし、
一条側としても話が進めやすい。
ただ、この時点では
他の銀行もガッツリ比較する気満々でした。
だって、
「もっと安い金利、あるかもしれないじゃん？」
モゲチェック沼にハマる（2024年6月）
住宅ローン比較サイト「モゲチェック」を見始めます。
目に入ったのは、
- SBI新生銀行
- みずほ銀行
- SBIマネープラザ
全部、変動金利。
理由はシンプル。
とにかく安かったから。
この頃の私は完全に
「変動しか勝たん」状態。
最安0.29%に心を持っていかれる（2024年10月）
10月、事件が起きます。
モゲチェックを見たら…
最安金利 0.29%
「え、もうここで決まりじゃん」
「モゲチェック神」
って本気で思いました。
が。
キャンペーン期間中に融資を受けられないことが判明。
夢、終了。
（静かにタブを閉じる）
住信SBIと地銀を比較してみた（2024年12月）
気を取り直して、
住信SBIネット銀行と地銀を比較。
変動金利
- 住信SBIネット銀行：0.479%
- 地銀：0.55%
金利は住信SBIが安い。
でも、気になったのが団信。
地銀
がん団信100%が無料
住信SBIネット銀行
・がん団信50%
・三大疾病50%
・就業不能100%
内容は住信SBIの方が充実。
「金利も安いし、保障もいい。
これ、住信SBIで良くない？」
そんな空気になっていました。
「そろそろ決めましょう」と言われる（2025年1月）
営業さんから連絡。
「そろそろローンの銀行、決めないとですね」
え、もう？
まだ気持ち固まってないんですが…。
※ちなみに、一条提携外の銀行を使う場合は
2月中に仮審査が必要でした。
住信SBIで本審査へ（2025年3月）
悩んだ末、
住信SBIネット銀行に本審査を申し込み。
変動金利 0.479%。
「これで決まりかな」
正直、そう思ってました。
金利倍増事件（2025年4月1日）
そして4月1日。
住信SBIネット銀行の金利が…
0.479% → 0.95%
……え？
ほぼ倍。
昨日まで0.479%だったよね？
この瞬間、
初めて変動金利の怖さを実感しました。
金利って、
こんなにあっさり変わるんだ…。
この時点で、
住信SBIネット銀行は候補から外れました。
（遅い）
2025年4月2日：SBI新生銀行に仮審査 & トランプショック
住信SBIネット銀行の金利倍増事件で、
「変動金利、普通に怖いぞ…」となった私。
そんな中、SBI新生銀行はまだ金利が上がっていないという情報を見つけました。
「まだ逃げ道がある！」
そう思って、急いで仮審査を出しました。
そしてその日。
トランプショックが発生。
トランプ大統領が全輸入品への大幅な関税引き上げ政策を発表し、
世界的に株価が急落しました。
ニュースを見ながら、ふと思いました。
「これ、金利下がらんかな…」
ほんのり期待。
でも同時に、
金利って、上がる時は一瞬で上がるんだなとも実感しました。
下がるかもしれない。
でも、上がる時は容赦ない。
この頃から、
「安いから変動」という考え方に、少しずつ違和感を覚え始めます。
2025年4月上旬：色々調べまくる
変動金利が一気に怖くなってきたので、
とにかく色々調べまくりました。
フラット35
最初の5年は1%引きで確かに安い。
でもその後は一気に金利アップ。
「この後の人生で1%増は、さすがに重いな…」
中国銀行
全期間固定で1.3%という衝撃の数字。
「え、これ最強では？」
…と思ったら、うちの地域は対象外。
解散。
こうして調べていくうちに、
気持ちが少しずつ変わってきました。
「金利が一番安いかどうか」よりも、
「将来どれくらいブレるか分からない不安」
この方が、
自分にはストレスかもしれない。
このあたりから、
「固定金利も、アリなんじゃない？」
と本気で考え始めました。
元銀行マンの一言（2025年4月9日）
会社に、元銀行マンの同僚がいるのを思い出します。
「ローンどうした？」
と聞いたら、
「地銀の段階固定にしましたよ」
え、変動じゃないの？
理由を聞くと、
- 最初の10年は低金利で固定
- 11年目以降の金利も最初から決まっている
- そのタイミングで借り換え交渉もできる
そして、決定打の一言。
「変動金利って、銀行が絶対に損しない仕組みなんですよ」
変動金利の正体
- 日銀が利上げ
- → 住宅ローン金利も即反映
- → リスクは全部借り手
固定金利は逆に、
銀行側がリスクを負う。
「で、あなたは変動選んだんですか？」
「いや、段階固定です」
……答え、出てました。
段階固定に決めた理由
- 変動金利が怖くなった
- 完全固定は高すぎる
- 最初の10年が固定なのは安心
- 将来の金利が“見える”
- 元銀行マンも選んでいる
この日、段階固定に決めました。
次回予告
段階固定にすることは決めた。
でも、
申込期限はギリギリ。
地銀か、信金か。
そして、
トランプショックで金利が下がる…？
→ 【第2話】銀行選び編「トランプショックで滑り込んだ話」
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